Vous avez affiché votre plus beau sourire, sorti les photos de famille, cuisiné un brownie au chocolat et rigolé à toutes les blagues lourdes de votre papa. Et pourtant, rien à y faire : vos parents refusent de se porter garant pour votre crédit immobilier. Heureusement, il existe des organismes de cautionnement de prêt immobilier qui assument ce rôle. Et c’est même très courant. Découvrons le plus connu d’entre eux : Crédit Logement.

Les banques sont du genre frileuses, surtout quand il s’agit d’accorder un crédit pour l’achat d’un bien immobilier. Alors, pour se protéger contre un éventuel défaut de paiement, elles exigent une garantie.

Il existe plusieurs types de garanties immobilières :

C’est cette dernière qui nous intéresse. La caution engage un tiers – le garant – à payer les mensualités à votre place si vous cessez le remboursement du prêt. En France, près de 3 prêts immobiliers sur 5 sont garantis par une caution bancaire.

Le cautionnaire peut être un membre de la famille ou un ami proche, mais dans plus de 58 % des cas, la caution est financée par organismes de cautionnement de prêt immobilier, tels que Crédit Logement ou CASDEN, qui acceptent de vous garantir. Ces sociétés de financement ont été créées par les institutions bancaires et leurs partenaires dans le but de proposer une garantie de prêt moins lourde à mettre en place que l’hypothèque.

Attention, la caution ne constitue pas un pass contre les impayés. En cas de difficultés financières, l’organisme cautionnaire se charge à votre place de payer à la banque ce que vous lui devez, mais elle exigera de votre part que vous lui remboursiez les sommes dues.

Crédit Logement est une société de financement qui travaille en partenariat avec plus de 200 banques françaises, ce qui en fait une référence sur le marché du cautionnement bancaire. Elle garantit 1 prêt immobilier sur 3 en France.

Pour obtenir la caution Crédit Logement pour son prêt immobilier, il faut d’abord passer par votre banque. C’est elle qui doit déposer la demande de prêt auprès de l’organisme de cautionnement. Vous n’avez donc aucune démarche à accomplir.

Crédit Logement analyse ensuite votre dossier d’emprunteur et envoie sa décision à votre banque sous 48 heures. Si la réponse est favorable, vous recevez une offre de prêt qui inclut l’accord de garantie obtenu avec Crédit Logement.

Si, au cours du prêt, vous cessez de payer vos échéances sans pouvoir être couvert par les garanties de votre assurance prêt, la banque « met en jeu » la garantie auprès de Crédit Logement (au bout de 3 impayés). Lorsqu’aucune solution à l’amiable n’est trouvée (ex : vente du logement), cela peut aboutir à des actions de recouvrement judiciaire.

Pour pouvoir être éligible caution Crédit Logement, il faut faire partie de l’une des catégories suivantes :

✅ Particulier qui investit dans une résidence principale, une résidence secondaire ou un bien locatif.

✅ SCI familiale qui investit dans une résidence principale, une résidence secondaire ou un bien locatif.

Ces critères comprennent aussi bien l’achat que les travaux, à condition de résider en France.

En revanche, la caution Crédit Logement n’est pas applicable aux projets suivants :

❌ Les locaux professionnels ou commerciaux.

❌ Les investissements hors de France.

❌ Les biens en viager.

❌ Les travaux de construction que vous réalisez vous-même.

Néanmoins, être éligible au cautionnement Crédit Logement ne vous garantit en rien la validation du prêt. Pour obtenir un crédit immobilier, un certain nombre de critères sont pris en compte par les établissements bancaires :

L’âge et l’état de santé sont aussi pris en compte par les banques. En revanche, depuis la loi Lemoine, il n’est plus obligatoire de remplir un questionnaire de santé au moment de faire votre demande de crédit, pour les prêts inférieurs à 200 000 €. Quant à l’assurance emprunteur en ligne, elle reste exigée aussi bien par les banques que par Crédit Logement.

Lors d’un prêt immobilier, toute caution donne lieu à des frais de garantie, qui sont directement prélevés par votre banque. Une partie de ces frais sont restituables à l’issue du prêt.

Les frais de garantie Crédit Logement comprennent 2 parties :

– Le versement au Fonds Mutuel de Garantie (FMG), qui alimente la « cagnotte » réservée à rembourser les impayés des emprunteurs. Il est proportionnel au montant du prêt, et une partie de ces frais vous sont remboursés une fois que vous arrivez au terme de votre crédit (environ 75 %).

– La commission de caution, qui rémunère Crédit Logement pour son intervention. Son montant est forfaitaire et plafonné.

Vous l’aurez compris, vos dépenses en frais de garantie dépendent donc de chaque prêt. Pour évaluer leur montant, utilisez le simulateur mis en ligne par Crédit Logement pour réaliser une simulation personnalisée.

Par exemple, pour une simulation de prêt de 250 000 € destiné à financer une résidence principale, le coût initial de la garantie est de 3105 € (2455 € de FMG + 650 € de commission de caution). Or, parmi les 2455 € versés au Fonds Mutuel de Garantie (FMG), 1875 € sont restitués à la fin du prêt (soit 76,4 %). Le coût final de la garantie Crédit Logement est donc dans ce cas-là de 1230 € (après restitution).

Sachez que pour les moins de 37 ans, une formule spéciale appelée « Initio » offre la possibilité de régler uniquement le versement au FMG à la mise en place du prêt et d’effectuer le paiement de la commission de caution en fin de prêt. Dans ce cas-là, la commission de caution sera légèrement plus élevée.

Une société de caution et une assurance emprunteur n’ont pas le même rôle, bien qu’elles prennent toutes les deux en charge le remboursement du prêt en cas de défaut de paiement.

La caution est une protection pour la banque, car elle lui garantit de récupérer son argent quelles que soient les difficultés financières auxquelles vous pouvez faire face (si vous décidez par exemple de tout plaquer pour aller vous acheter une ferme au Cambodge). Il est important de noter que même si votre garant paie les échéances du crédit à votre place, vous lui êtes quand même redevable de la somme qu’il a avancé à la banque.

L’assurance emprunteur en ligne est un bouclier contre les accidents imprévisibles de l’existence : décès, perte d’autonomie, invalidité provisoire ou permanente, incapacité de travail… S’il vous arrive un pépin qui vous rend inapte à payer vos mensualités, votre assureur prend le relais et se charge des échéances à votre place. Mais dans ce cas-là, vous n’avez rien à lui rembourser. Après tout, ce n’est pas de votre faute si le destin vous a joué un mauvais tour. Le taux de votre assurance est inclus dans le TAEG.

Il est donc important de bien choisir son assureur lors d’un emprunt. Chez Assurly, nous avons créé une assurance emprunteur en ligne qui peut vous faire réaliser jusqu’à 48 000 € d’économies par rapport à une assurance traditionnelle, sans faire de compromis sur vos garanties. Et en plus, on s’occupe de toutes les démarches administratives à votre place !

Source : Assurly